網絡小貸強監管才能走得遠



本報記者 馬成濤

11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發 《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》（以下簡稱 《通知》）。 《通知》要求，自即日起，各級小貸公司監管部門一律不得新批設網絡（互聯網）小貸公司，禁止新增批設小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務。

網絡小額貸款行業存在哪些隱患？緊急叫停網絡小貸牌照審批，是否意味著對網絡小貸“一刀切”叫停？網絡小貸行業亂象應該如何治理？帶著這些問題，本報記者進行瞭深入調查。

亂象快速擴張利息畸高

“剛上大學時，我想買蘋果手機，又怕爸媽不同意。一次偶然的機會，在學校裡看到一個網絡小額貸款公司的廣告，我就在那傢公司借瞭8000元。沒想到，剛過瞭1個月，欠下的貸款連本帶利就超過1萬元。幸好我爸媽及早發現，幫我還清瞭貸款。 ”談起去年的貸款經歷，合肥某高校大二學生小郭至今心有餘悸。

記者走訪合肥多所高校發現，和小郭一樣，有過網絡小額貸款經歷的同學還有不少。據媒體報道，去年，合肥某職業學校大二女生小靜，通過“裸條貸”借錢用來日常花銷，結果陷入泥潭。其借來自用的本金不到5萬元，一年不到，本息合計就高達50多萬元。河南某學院曾發生過這樣的悲劇：大二學生小鄭因無力償還共計幾十萬元的各種網絡貸款，最終跳樓自殺。

網絡小貸公司主要通過網絡平臺獲取借款客戶，綜合運用網絡平臺積累的客戶經營、網絡消費、網絡交易等行為數據，分析評定借款客戶信用風險，確定授信方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。網絡小貸憑借實時審批、快速到賬、額度小、期限短等特點，受到具有超前消費觀念的月光族、學生族等年輕群體的追捧，但同時也產生瞭高利率、暴力催收等問題。

“如果隻從利息的角度來看，網絡小貸的利息可能不算太高，一般都巧妙地設在法律法規允許的范圍內。但不少網絡小貸平臺將平臺費用和借款利息分開計算，導致用戶借款總體費用畸高。還有一些網絡小貸平臺根本就沒有取得運營資質，收費更是漫天要價。”合肥一傢小額貸款公司知情人士向記者透露。

網絡小貸不受註冊地地域限制，客戶遍及全國，獲客成本較低，受到互聯網巨頭的青睞。民間資本也想借助網絡小貸牌照，進入金融市場。據網貸之傢研究中心不完全統計，截至2017年7月底，全國共批準瞭153傢網絡

小貸牌照，其中包括已獲地方金融辦批

復未開業的公司，今年前7個月的牌

照發放數量已經接近去年全年。這

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些牌照主要分佈在19個省市，有29

傢是早期成立的傳統小貸將經營范

圍變更為網絡小貸。

嚴管嚴控增量治理存量

“不少互聯網金融安全問題，都是一點點累積的。防范於未然，對網絡小貸嚴管很有必要。有關部門果斷采取措施，叫停網絡小貸牌照審批，應該給予肯定，其主要目的還在於防范金融風險，保護廣大用戶的利益。”安徽財經大學金融學院副教授舒傢先說，從《通知》來看，叫停的是網絡小貸牌照審批，而非禁止已經取得牌照的網絡小貸公司從事經營活動，換句話說，叫停的是增量，而非存量，並不意味著“一刀切”叫停網絡小貸。

很多網絡小貸公司也在開展 “現金貸”等業務，如果任由其發展，可能帶來一系列金融風險。 “一些網絡小貸公司通過‘助貸’解決資金來源，表面上看助貸機構與金融機構是合作關系，但如果雙方在風險控制方面都不盡責，隻為追求高利率，有可能引發系統性金融風險。《通知》的出臺，表明監管層已經敏銳地覺察到瞭網絡小貸行業存在的金融風險問題。 ”在舒傢先看來，叫停網絡小貸牌照審批，將風險控制在萌芽當中，有助於防范系統性金融風險。

“叫停網絡小貸牌照審批，還有一個重要目的就是，規范網絡小貸的發展。這對於整個行業來說，是有利的。”舒傢先台中靜電機出租認為，隻有嚴格監管，才能換來網絡小貸行業的健康長遠發展。

作為互聯網金融產品，網絡小貸有其存在的價值，對於推動普惠金融具有一定積極意義，滿足瞭一部分消費群體的貸款需求。然而，網絡小貸公司的無序發展，給互聯網金融行業帶來較大風險隱患。一些網絡小貸公司經營現金貸業務，將目標擴展到學生等難以擔負債務的群體，無需抵押、工作證明，貸款門檻極低。對此，早在今年上半年，監管部門就針對“現金貸”出臺瞭《關於開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》，指出部分“現金貸”平臺存在三個突出問題：一是利率畸高；二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險；三是利滾利讓借款人陷入負債危機。同時，提出 “分類整治，切實防范風險”“宣傳引導，及時開展相關風險提示和宣傳教育活動”等解決措施。

“對網絡小貸重拳監管，可謂是場‘及時雨’。 ”舒傢先說，叫停網絡小貸牌照審批，邁出瞭監管網絡小貸和現金貸的重要一步。

展望疏堵結合有序發展

隨著網絡小貸牌照審批被叫停，網絡小貸牌照的轉讓價格也水漲船高。業內人士透露，網絡小貸牌照的含金量事實上提高瞭，目前，網絡小貸牌照的轉讓價格比今年上半年漲瞭5倍以上，這還不包括中介的服務費。

對於網絡小貸公司來說，叫停網絡小貸牌照審批既是挑戰，也是機遇。那些沒有運營資質、擁有小貸牌照卻無實質業務或者完全異化為現金貸的網絡小貸公司，或都將被取締。而一些規模較大的網絡小貸公司在嚴管下，主動降低借款利率，迎來規范發展新契機，還有的已經與芝麻信用等公司合作，通過評估用戶的信用、收入情況，合理發放貸款，杜絕欺詐貸款、暴力催收等情況，正逐步進入良性發展軌道。

“一些小型網絡信貸公司由於壞賬率很高，不得不提高貸款利率，維持公司正常運轉。一旦監管加強，這些違規收取高額貸款利息的網絡小貸公司可能無法扛得住，面臨倒閉的窘境，而那些大型網絡小貸公司不僅能夠正常運轉，還可以搶占更大的市場份額。網貸行業馬太效應初顯，市場份額將逐漸向合法合規的大型網貸平臺集中。 ”業內人士透露，監管趨嚴，將加速網絡小貸行業的洗牌。




“從《通知》可以看出，監管層強化網絡小貸監管的決心很大，未來對網絡小貸的監管還將更嚴。下一步，應該出臺細則性管理辦法，比如劃定經營范圍，控制貸款額度，嚴控資金杠桿率等。哪些能做，哪些不能做，都應該說清楚。”舒傢先認為，叫停網絡小貸牌照審批後，還應該建立網絡小貸管理體系，從更高、更廣的角度構建線上線下一體化監管機制，彌補監管空白，運用系統化思維推動互聯網金融發展。“網絡小貸有巨大的市場需求。很多網貸用戶因為無法在傳統的金融機構貸款，才會選擇網絡小貸。未來要疏堵結合，有效增加供給，滿足廣大用戶的融資、貸款需求。 ”舒傢先補充道。

“網絡小貸平臺要對自己負責，在法律框架下合法經營，合理獲取資金來源，並規范審批流程，加強對用戶貸款資質的審核，控制經營風險。用戶也要樹立正確的消費觀，理性消費，進行網絡貸款前要科學評估自己的還款能力。 ”舒傢先認為，促進網絡小貸行業健康發展，除瞭政府加強監管，運營企業和用戶都是不可缺失的環節。

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(原標題：網絡小貸強監管才能走得遠)



本文來源：中安在線-安徽日報

責任編輯：王曉易_NE0011
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